Понимание аннуитетов

• May 4, 2024

Аннуитеты привлекают большое внимание в качестве отложенных налоговых вложений. Тема экономии налогов всегда популярна. Тем не менее, ни один другой инвестиционный инструмент, по-видимому, не вызывает споров среди специалистов по финансовому планированию, как и тема аннуитетов. Некоторые инвестиционные консультанты рассматривают аннуитеты как «отличное дополнение» к портфелю, в то время как другие утверждают, что аннуитеты просто не стоят высоких комиссий и комиссий за управление, и что инвесторам следует рассмотреть другие инвестиционные инструменты, которые могут быть более подходящими с точки зрения экономии налогов. Несколько финансовых консультантов пойдут еще дальше и заявят, что аннуитеты действительно приносят пользу только продавцу аннуитетов! Ни одна инвестиция не может быть подходящей для всех. Это правда, что слишком часто неосведомленные люди будут покупать аннуитет только для того, чтобы потом узнать, что доходы от аннуитета были уменьшены из-за чрезмерно высоких комиссионных за управление или что это были неуместные инвестиции, основанные на их финансовых целях. Некоторые люди не знают, что аннуитеты являются долгосрочными инвестициями и что, если аннуитет прекращается, должны быть уплачены налоги и дополнительные сборы. Если физическое лицо решает прекратить аннуитет, на счет также будет начислена комиссия за досрочное снятие 10%.

Некоторые из вопросов, которые люди обычно задают по поводу аннуитетов, включают в себя:

Какое определение для аннуитета?

Аннуитет определяется как договор между страховой компанией и физическим лицом, чаще всего для целей пенсионного дохода. Инвестор, который в этом сценарии определяется как аннуитет, вносит деньги либо в виде единовременной выплаты, либо в виде серии периодических платежей.

Какие виды аннуитетов?

Существует почти, казалось бы, бесконечное разнообразие аннуитетов. Однако наиболее известными являются фиксированные, переменные и комбинации. Другие виды аннуитетов включают в себя благотворительный аннуитет и индексированные по акциям.

Фиксированный аннуитетный вариант гарантирует минимальную норму прибыли. Однако, когда аннуитет решает получать доход, выплата определяется двумя критическими факторами, такими как стоимость счета, а также ожидаемая продолжительность жизни аннуитанта на основе статистики смертности. Также важно отметить, что фиксированный аннуитет подвержен риску инфляции и прожиточного минимума, но что вариант фиксированного платежа остается постоянной характеристикой на протяжении всей жизни аннуитента.

Переменный аннуитет, который сопряжен с большим риском, потому что он инвестируется в фондовый рынок, может иметь больше шансов справиться с инфляцией, чем аннуитет с фиксированным доходом (по крайней мере, это надежда!). Любые деньги, вложенные в акции, всегда имеют риск. Тем не менее, выплата из переменной аннуитета будет варьироваться, потому что стоимость счета будет колебаться в зависимости от общей стоимости фондового рынка. Кроме того, финансовый вклад, который инвестор вносит в счет переменного аннуитета, хранится на счете, который отделен от счета общих фондов страховой компании. Особое примечание: инвестиционный риск несет инвестор, а не страховая компания. Каждый переменный аннуитет должен быть зарегистрирован в соответствии с Законом об инвестиционных компаниях 1940 года. Продавцы с переменным аннуитетом должны быть зарегистрированы в SEC и NASD, а также иметь лицензии государственных департаментов страхования.

Комбинированный аннуитет имеет признаки как фиксированного, так и переменного аннуитета. Часто называемый «гибридным аннуитетом», комбинированный аннуитет предлагает определенную степень универсальности в способах оплаты. Инвестор вносит финансовые взносы на фиксированный и переменный счета.

А как насчет продаж на аннуитеты?

Плата за продажу не может превышать 8,5% от общей суммы платежей.

Какие виды других сборов или сборов связаны с аннуитетами?

Аннуитеты могут взиматься с различных сборов, таких как ежегодный комиссионный сбор, условные отложенные комиссионные за продажу, комиссионные, а также административный сбор.

Какие варианты оплаты?

Хотя существует много вариантов оплаты, наиболее распространенными являются прямая жизнь, пожизненная рента с определенным периодом и совместная жизнь с последним выжившим.

Прямой срок действия: этот тип аннуитета обеспечивает периодическую оплату за весь период существования аннуитета.

Пожизненная рента с определенным периодом: аннуитет получает оплату за свою жизнь с минимальным количеством платежей, гарантированных в течение определенного периода времени, например, 10 или 15 лет.

Совместная жизнь с последним оставшимся в живых: этот аннуитет гарантирует оплату за весь срок жизни одного или нескольких лиц. В случае смерти одного из бенефициаров выплаты по-прежнему будут производиться выжившему бенефициару.

Как облагаются налогом аннуитеты?

Поскольку аннуитеты представляют собой инвестиции с отложенным налогообложением, проценты, дивиденды и прирост капитала не могут облагаться налогом до тех пор, пока аннуитет не заберет деньги. Деньги, превышающие основную стоимость инвестиций, облагаются налогом как обычный доход.

Вывод

Очевидно, что аннуитеты являются сложным средством инвестирования и требуют специальных знаний в области актуарной науки, налогообложения и управления инвестициями. Это только краткое исследование самых основных аспектов инвестирования в аннуитеты. Надеемся, что это побудит людей продолжить изучение этой темы, читая больше статей и книг.

Видео инструкция: Аннуитет ипотека КАК ПРАВИЛЬНО ПЛАТИТЬ (May 2024).