Решения о страховании на случай длительного ухода

• April 27, 2024

К счастью, большинство страховых решений легко. Например - страхование жизни. Вы знаете, что это нужно для замещения дохода, который ваш супруг и дети потеряли бы, если бы вы умерли. После того, как вы решите, сколько купить, вы можете сравнить различные термины политики, посмотреть, какие из них являются самыми дешевыми и наиболее практичными, и купить наименее дорогой, который соответствует вашим потребностям.

Страхование на случай длительного ухода на первый взгляд кажется таким же простым. Цель страхования на случай длительного ухода - защитить вас на случай, если вы не сможете позаботиться о себе. Если вы должны были быть помещены в дом престарелых или вам требовалась обширная помощь на дому, без страховки на длительный срок расходы могли бы поглотить все, что вы сэкономили.

Сегодня средняя дневная ставка за пребывание в доме престарелых составляет 183 долл. США, или почти 67 000 долл. США в год, - это расходы, которые через несколько лет упадут, за исключением очень обеспеченных. И цены будут продолжать расти. Если они будут расти немного быстрее, чем инфляция, к 2026 году дневная ставка может составить 486 долларов в день или 177 000 долларов в год.

Имеет смысл, чтобы люди обратились к страхованию как к механизму разделения потенциально разрушительного финансового риска, потому что ни часть A, ни страховка Medicare не оплачивают долгое пребывание в доме престарелых. Медикэйд будет платить иногда. Статистические данные показывают, что около 43% жителей домов престарелых в конечном итоге имеют право, но только после того, как большинство активов исчерпаны. Государства устанавливают строгие ограничения на то, сколько денег может сохранить супруг, не требующий ухода. Наконец, некоторые дома престарелых не принимают Медикейд.

Вы должны знать о некоторых важных особенностях страхования на случай длительного ухода:

Во-первых, вы можете платить тысячи долларов в виде ежегодных взносов, возможно, в течение десятилетий, даже после выхода на пенсию; если вы прекратите платить, вы можете потерять страховое покрытие и все, что вы положили.

Во-вторых, вам нужно заглянуть в будущее и угадать, какая помощь вам понадобится и сколько она будет стоить. Возможно, самое тревожное из-за того, что деловые практики некоторых страховщиков в последнее время ставят под сомнение то, насколько вы можете доверять им в том, что они доведут дело до конца.

В последние несколько лет многие страхователи столкнулись с непомерным повышением ставок - иногда на 40 и более процентов. И целый ряд судебных процессов жалуются на то, что страховщики задерживают или несправедливо отрицают требования некоторых из своих наиболее уязвимых страхователей.

Как работает страхование на случай длительного ухода

Полис оплачивает установленную дневную ставку за пребывание в доме престарелых или другое медицинское обслуживание, например, 100 или 150 долларов. Чем выше ставка, которую вы выбираете, тем выше ваша премия. И если ежедневная ставка увеличивается до 250 долларов США к моменту, когда вам требуется медицинское обслуживание, а в вашей политике указано 100 долларов США, вы будете нести ответственность за оставшуюся сумму.

Некоторые политики увеличат выгоду от инфляции, некоторые - нет, и формула будет отличаться от политики к политике. Как долго будет оплачиваться полис? На всю жизнь, если вы можете себе позволить такое покрытие, или на количество лет, которое вы выберете.

Чтобы иметь право на страховое покрытие, вы, как правило, должны иметь когнитивные нарушения или быть неспособными выполнять определенное количество ежедневных действий (ADL), обычно два. Некоторые полисы предлагают покрытие только для домашнего ухода; другие включают проживание в домах престарелых, а также дневной уход для взрослых или помощь с проживанием. Некоторые политики отменяют страховые взносы, пока вы находитесь под опекой; другие продолжают обвинять вас.

Чтобы выбрать политику, вы должны отсортировать список вариантов и комбинаций - каждая со своим ценником - чтобы найти правильную политику для вас. Обязательно проконсультируйтесь с агентом, который осведомлен о страховании на случай длительного ухода.

Видео инструкция: Страхование жизни как часть инвестиционного портфеля. Планы unit linked для создания капитала (April 2024).